信用卡卡數
循環信貸，未清還結欠按高息計算；只還 Min Pay 時本金減少極慢。
服務 · 卡數與債務梳理
卡數與債務梳理：卡數、私貸、財務公司欠款，一次幫您瞭解清楚。
很多人同時有信用卡結欠、私人貸款與財務公司的欠款。每一筆利率、供款日與罰息都不同，單是對賬已難瞭解每月真正支出。泓睿資本先與您把情況說明清楚，再由顧問面對面整理一份簡單書面財務分析，比較清數、債務重組以至破產等方向的利弊。
泓睿角色：整理債務清單、做財務分析、解釋選項，並按您的選擇轉介持牌專才。本公司不放債、不代客與債權人商議，亦非《放債人條例》下之持牌放債人。
為何要先梳理
未看清全局，任何方案都可能揀錯。
負債問題往往不是某一筆大額欠款，而是幾筆不同利率、不同供款日的欠款同時存在。只看每月供款總數，容易忽略哪一筆利息最高、哪一筆已接近逾期。
Min Pay 的隱藏成本
最低還款額一般為結欠約 1% 至 5%（部分銀行另加當期利息及費用），或 $50 至 $300 不等的指定金額，以較高者為準。投委會曾舉例：欠卡數 $20,000、月息 2.5%（約年息 35%），如每月只繳最低還款額，即使沒有新簽賬，亦要約 26 年才能還清。
延伸閱讀：Min Pay 與卡數利息 · 卡數常見問題
負債類型
梳理時會逐一分開的負債類型。
不同負債的利率、還款方式及處理優先次序都不同，財務分析的第一步就是把它們分開。
卡數分期及現金分期
以固定期數分期還款，但要留意手續費及實際年利率。
無抵押私人貸款
銀行或財務公司的固定期數貸款，按入息及信貸紀錄批核。
循環貸款戶口
可重複提取的貸款額度，若長期用盡會推高信貸使用率。
二線財務欠款
審批較寬鬆的財務公司貸款，利率通常較高、期數較短。
清數貸款
以往做過的結餘轉戶或清數貸款，仍在分期還款中。
擔保責任
為家人或公司貸款作擔保，主債務人未還款時須承擔。
私人借貸
向親友借的款項，雖無利息，但同樣影響每月現金流。
以下五條路是香港處理個人卡數及債務常見的方向，方便您在面談前有個輪廓。哪一條適合您，需要見到月結單、貸款信與供款紀錄後方可判斷。公司營運資金及物業融資，請另見中小企貸款及物業按揭及業主貸款。
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私人貸款方案（無抵押貸款）
解決您申請私人貸款的各種困難，因應您所需，比較不同貸款機構的實際年利率與還款期，找出較合適的分期還款安排。
泓睿角色：幫您準備申請內容，並尋找較合適的方案。
私人貸款申請是否獲批，視乎收入、還款紀錄與貸方政策，並無統一結果。比較時應以實際年利率（APR）為準，而非只看月平息。持牌放債人的法定實際年利率上限為 48%，超過 36% 會被推定為敲詐性交易。本公司不會代您與銀行或債權人談判，亦非《放債人條例》下之持牌放債人。
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大額清數方案（低息清數・財務整合）
將幾張卡數、幾筆貸款整合成一筆較低息的供款，集中還款。準時供款有助逐步改善個人信貸評級，亦可減輕利息支出。
泓睿角色：助您分析較合適的清數方案。
大額清數屬向合資格機構申請整合供款，並非由本公司借出；批核、利率與年期由該機構獨立決定。市面上部分清卡數貸款的還款期可長達 72 個月；多期還款令每月供款較低，但總利息通常較高。顧問協助比較不同期數的總成本，並介紹持牌貸方供您自行洽談。
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二線清數方案
助您整理所有二線財務供款及外債，評估是否值得整合，以及整合後的真實成本。
泓睿角色：分析二線清數的利弊，並只介紹持牌機構。
二線財務一般指審批較寬鬆的財務公司，適合信貸評級較低、被銀行拒絕的人士，但利率通常較高、還款期較短。整合前要確認新貸款的實際年利率真的低於現有欠款，避免以債冚債。實際批核與條款由該等機構獨立決定，本公司不經營放債業務。
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債務重組 IVA / DRP（卡數重組）
IVA 是《破產條例》下的法定程序，由律師或會計師擔任代名人向法庭申請；DRP 屬庭外債務舒緩安排。兩者均會在信貸紀錄上反映。
泓睿角色：解釋 IVA 與 DRP 在實務上的分別，並介紹合資格專才。
個人自願安排（IVA）須由具法院認可經驗及資格的代名人辦理，方案須經債權人會議表決，獲出席投票、債權總值 75% 以上的債權人通過，一般需時約 3 至 4 個月。債務舒緩計劃（DRP）無須經法院程序，依循香港銀行公會、存款公司公會及香港持牌放債人協會的業界指引，一般需時約 2 個月。資格、供款年期與法律後果，必須由該等專才按您的文件判斷。本公司不是清盤從業員、代名人或受託人。
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破產（第6章）
由法院處理的債務解除程序。對信貸、工作、出入境均有明確後果。
泓睿角色：協助判斷這是否確實是最合適的路，並介紹律師執行。
破産（香港法例第6章）不是「最快就一定最好」。首次破產一般於破產令頒布起計 4 年後解除，第二次或之後為期 5 年，如受託人或債權人反對並獲法院接納可延長至總共 8 年。債務人自行申請須向破產管理署繳存 8,000 元及向高等法院繳付法庭費用 1,045 元。環聯指破產紀錄會保存 8 年。實際申請由律師執行，本公司不代表客戶提出破產申請。
以上僅為一般方向參考，不構成法律或財務意見。您的實際情況，需要見到具體資料後方可判斷。
信貸紀錄影響
不同選項，對信貸紀錄的影響有多大？
選擇方向時，除了每月供款，亦要考慮對日後申請信用卡、貸款及按揭的影響。
私人貸款及清數
屬正常信貸交易。原有欠款按合約清還，持續準時供款有助逐步改善信貸評級。
逾期還款
環聯表示，逾期還款等負面紀錄一般在清還欠款後保留 5 年。
IVA / DRP
會在信貸紀錄上反映為債務安排，短期內申請新信貸會較困難。
破產
環聯指破產紀錄會保存 8 年，銀行亦可能自行保存更長時間。
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債務清單
每筆卡數、私人貸款及二線財務的債權機構、結欠、利率、期數與供款日，一覽無遺。
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現金流分析
每月收入、必要開支與總供款，計算真實可負擔的分期還款額。
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利息成本比較
假設卡數 $300,000，以月息約 2.5% 計，單是一個月利息已約 $7,500；如改以實際年利率 8%、分 60 期等額供款粗略計算，每月供款約 $6,083，總利息約 6.5 萬元。例子僅作說明。
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選項並列
把可行的清數、債務重組、破產等路線的條件、時間、成本及信貸影響並列比較，由您決定。
更多期數與利率比較例子，見同一供款額、不同期數的代價。
提升信貸評級
清數之後，如何逐步提升信貸評級？
環聯的個人信貸評分由 1000 至 4000 分，對應 A 至 J 共 10 級，A 級最高。清數本身不會即時提升評級；改善來自之後的還款行為：
- 每月準時還款，避免任何逾期紀錄
- 告別只還 Min Pay，以固定期數分期還款
- 信貸額使用率盡量維持在約 30% 至 50%
- 避免短時間內申請多張信用卡或多筆貸款
查詢紀錄保留兩年
申請信用卡、貸款或按揭時，貸款機構查閱信貸報告屬信貸申請查詢；即使最終未獲批，查詢紀錄亦會在信貸報告上保留兩年。短期內多次申請，貸款機構或會懷疑申請人債台高築。
小心收費洗底
環聯明確表示從未提供任何收費的信貸評級提升服務。任何聲稱可收費即時提升評級的人，都應高度警惕。
延伸閱讀：提升信貸評級 · 如何免費取得信貸報告
被追數點算
收到追數電話或收數公司通知，您有甚麼權利？
拖欠還款後，貸款機構可能聘用收數公司追討欠款，但收數手法受守則規管。以下資料參考投委會及社區法網的公開說明。
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事先書面通知
認可機構或持牌放債人須預先以書面通知借款人會委聘收數公司，通知須載有逾期金額、拖欠時間、貸款人負責監督追討欠款部門的聯絡電話，以及借款人須補償的收數費用及支出。
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收數公司不可以做的事
根據《銀行營運守則》，收數公司不得試圖向債務人或擔保人以外的任何人士追討欠債，亦不得使用意圖侮辱或騷擾債務人、其家庭成員或任何其他人士的手法，亦不得使用暴力或任何形式的人身恐嚇。
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貸款機構仍須負責
貸款人與收數公司屬委託人與代理人關係，貸款人仍須就收數公司在收數過程中引致的投訴向債務人負責。
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投訴渠道
如發現不當收數手法，可先向有關貸款機構投訴；如不滿意處理，可向金管局投訴處理中心求助。投訴持牌放債人，可聯絡香港持牌放債人公會。
留意假冒財務公司或收數公司的騙案。如收到追數聯絡，應先向原貸款機構核實欠款是否屬實，切勿把款項轉入不明戶口。收到追數後，亦是盡快做債務梳理、比較債務重組等選項的時候。
先收手續費
自 2016 年 12 月 1 日起的放債人牌照條件，禁止持牌放債人容許第三方因促致貸款向借款人收費。
索取密碼
網上銀行密碼、提款卡密碼、CVV 及 OTP 一律不應交給任何人。
無牌放債
可透過公司註冊處電子服務網站查閱放債人登記冊，廣告須列明放債人牌照號碼。
以債冚債
用更高息的二線財務清還一線欠款，每月總供款不降反升。
真實情境
債務梳理後，不同客戶走了不同的路。
以下個案僅為說明用途，實際結果因人而異。
梳理流程
卡數與債務梳理：四個步驟。
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01
即時查詢
透過 WhatsApp 或網上與小晴說明欠款金額、債權機構及每月供款金額。無需身份證，無需密碼。
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02
面談及財務分析
帶備信用卡月結單、貸款信及供款紀錄，於中環會客室一對一面談約一小時，顧問整理書面財務分析。
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03
比較五條路
按您的收入、負債及資產，比較私人貸款、大額清數、二線清數、IVA / DRP 及破產的條件與後果。
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04
轉介持牌專才
由您決定方向後，介紹合資格之銀行、持牌放債人、律師或會計師跟進；您直接與其簽約。
債務梳理是甚麼？為甚麼要先做？
債務梳理是把所有信用卡、私人貸款及財務公司欠款逐筆列出，計算總負債、每月總供款、利息成本及供款佔收入比例。很多人同時有幾筆欠款，每筆利率、供款日與罰息都不同，未梳理前很難知道每月真正支出，亦無法判斷清數、債務重組或其他方向是否適合。
大額清數與債務重組，對信貸紀錄的影響有何不同？
大額清數是以新貸款清還舊債，原有欠款按合約全數清還，屬正常信貸交易；IVA 及 DRP 等債務重組會在信貸紀錄上反映為債務安排，短期內申請新信貸會較困難。環聯表示負面紀錄一般在清還欠款後保留 5 年，破產紀錄則保存 8 年。
DRP 與 IVA 的中文名稱及分別是甚麼？
DRP 是債務舒緩計劃（Debt Relief Plan），屬庭外安排，依循香港銀行公會、存款公司公會及香港持牌放債人協會制定的業界指引；IVA 是個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement），是《破產條例》下的法定程序，須由具法院認可資格的代名人（通常是會計師或律師）向法庭申請臨時命令。
收數公司可以找我的家人或公司同事追數嗎？
根據《銀行營運守則》，收數公司不得試圖向債務人或擔保人以外的任何人士追討欠債，亦不得使用意圖侮辱或騷擾債務人、其家庭成員或任何其他人士的手法，亦不得使用暴力或任何形式的人身恐嚇。如發現不當手法，可向有關貸款機構投訴；如不滿意處理，可向金管局投訴處理中心求助；投訴持牌放債人可聯絡香港持牌放債人公會。
銀行聘用收數公司前，會否先通知我？
會。認可機構或持牌放債人須預先向借款人發出書面通知，表示會委聘收數公司追討欠款，通知須載有逾期金額、拖欠時間、貸款人負責監督追討欠款部門的聯絡電話，以及借款人須補償的收數費用及支出金額。
同時向多間銀行申請清數貸款，會影響信貸評級嗎？
可能會。申請信用卡、貸款或按揭時，貸款機構查閱信貸報告屬信貸申請查詢，即使最終未獲批，查詢紀錄亦會在信貸報告上保留兩年。短期內多次申請，貸款機構或會懷疑申請人債台高築而拒絕申請，因此應先比較，再集中申請較合適的方案。
泓睿會否代我與銀行或財務公司商議？
不會。泓睿資本只作債務諮詢、財務分析及轉介，不放債，亦絕不代表客戶與任何債權人進行債務商議或談判。批核、利率及債務安排由獲轉介的持牌專才或機構獨立處理，客戶直接與其簽約。
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